Готова ли Россия к цифровому рублю: мнение банковского эксперта Юлии Кавориной

В июле 2025 года Владимир Путин подписал указ о массовом внедрении цифрового рубля на российском рынке. Уже с 1 сентября 2026 года крупнейшие банки страны обязаны предоставить своим клиентам услуги по открытию цифровых кошельков и их обслуживания. А до 2028 года цифровой рубль должен появиться и у малых кредитных организаций. Планы по его созданию особо активно обсуждались на протяжении последних пяти лет. Однако, по неоднократным заявлениям Центробанка РФ, введение цифрового рубля откладывалось из-за сложностей у отечественных банков.

Изначально широкий запуск новой денежной формы хотели провести летом 2025 года. По заявлениям главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, запуск отложили из-за того, что российские платежные системы требовали значительной доработки. Также на сроках сказались процессы настройки конфиденциальности и безопасности всех операций. Насколько сегодня готова банковская инфраструктура к введению цифрового рубля? Какие технологические изменения в платежных системах еще предстоит провести? И как изменится жизнь россиян с появлением новой формы валюты? На вопросы журналистов ответила Юлия Каворина – эксперт в области финансовых систем и информационных технологий, замдиректора департамента одного из ТОП-5 банков России.

Как будет работать цифровой рубль на российском рынке? Кто будет регулировать операции?

– Цифровой рубль – это цифровая форма рубля, где эмитентом выступает Банк России. Цифровой рубль будет храниться на счете цифрового рубля, который открывается целенаправленно на платформе Банка России как для физических лиц, так и для юридических лиц. Операции с цифровой валютой также будут проходить на платформе Банка России. При этом доступ к цифровому кошельку будет осуществляться через привычные каналы связи, то есть через системы дистанционного банковского обслуживания.

По вашим оценкам, насколько сегодня инфраструктура банков готова к внедрению цифрового рубля? Проводились ли тестовые запуски?

– Ряд банков уже вполне успешно прошли пилотную эксплуатацию с Банком России по части операций открытия кошелька, пополнения, переводов, с учетом всех подходов к информационной безопасности и процедур, предусмотренных законодательством в сфере ПОДФТ (противодействие отмыванию доходов и финансированию терроризма). Безусловно, для такого масштабного внедрения подобных проектов кредитные организации должны обеспечить наличие необходимой инфраструктуры, финансирования, ресурсного обеспечения и внутреннего документооборота. В этих целях Банк России применил грамотный подход поэтапного внедрения цифрового рубля, что позволяет всем участникам рынка адаптироваться к изменениям для проведения подобного рода расчетов.

Что изменится для жителей России и бизнеса после внедрения цифрового рубля?

– Определенное преимущество для бизнеса и граждан – это удобное использование. Доступ к кошельку у граждан будет оформлен через любую финансовую организацию, где он является клиентом. Отмечу, что на каждого человека можно завести лишь один кошелек. Также внедрение цифрового рубля снизит затраты на проведение многих платежей, так как операции начнут тарифицироваться по единым правилам. Безопасность также усилится, ведь гарантом выступает Центробанк России. У банков появится больше возможностей для развития новых инновационных продуктов и услуг для клиентов. Это автоматизирует многие бизнес-процессы, ведь будут внедрены и смарт-контракты на базе цифрового рубля.

Таким образом, у главных российских банков остается почти год на совершенствование новых систем, а также на запуск универсального QR-кода. Он позволит покупателям и продавцам проводить оплату без банковских карт и исключит путаницу в случаях, когда на кассе указано множество кодов. Новая форма QR-кода будет подключаться к СБП (Системе быстрых платежей), сервисам банков. А в будущем – и к цифровому рублю. В ЦБ России отметили, что все скидки и программы бонусов при данном виде оплаты сохранят.

Пользование цифровым рублем будет, разумеется, не принудительным. Однако это значительно облегчит многие операции как для частных лиц, так и для бизнеса. Отметим, что будет возможно конвертирование валюты из цифрового формата в наличный – и наоборот. Кредиты при этом в цифровом рубле получить будет нельзя, а вот социальные выплаты и пенсии – можно.